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中财教授黄震：京东闪付合作中银行是主要受益方

近日，京东支付与北京银联合作推出的“京东闪付”正式上线。它是基于银联“云闪付”合作的NFC创新产品，相比扫二维码支付更便捷、更安全，除京东商城等线上渠道外，消费者还可在银联近1000万台“云闪付”POS机上使用京东闪付。在移动支付盛行的今天，京东闪付给消费者提供了新的支付选择，也引发支付圈、银行业关于支付产品及模式创新的讨论。那么京东闪付的实质是什么？这次合作最终将会让谁受益？对此，采访到了中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震。

：不知道您有没有体验过京东闪付？觉得这款产品如何？

黄震：从我对京东闪付这款产品的体验来看，与以往我们熟悉的二维码支付相比，京东闪付不用联、不用解锁和打开App，可以在更短的时间里完成支付。并且据我了解，京东闪付依靠银联络，几乎所有城市核心商圈的线下商户，只要有银联云闪付POS机都可以用京东闪付。总体来说，作为消费者还是乐见京东闪付带来的支付体验优化的。

：但是目前大家除了关注产品，京东闪付背后的模式创新也成为了不少业内人士讨论的焦点。在您看来，京东闪付和银行是一种怎样的关系？

黄震：事实上，在京东闪付这个合作模式中，银行是一大主要的受益方。首先，银行的基础地位并没有改变。京东闪付仅作为自身支付账户所绑定的银行卡的支付通道

，所有支付由绑定的银行卡扣款；同时，该卡的交易信息也同样透传给了发卡行，没有改变资金来源和流向的实质路径，即"从银行出——从银行进"，维护了银行账户在支付领域的主体及优势地位。其次，银行的能力得到了增强。京东闪付帮助银行补充了流量获客渠道，并且共享京东商城2亿多活跃用户，增强了刷卡效率，做大做强了电子银行的无卡快捷支付通道。

：京东闪付是否合规也成为争论的话题之一，银联方面认为，京东闪付这一产品未改变支付机构提供“小额、快捷、便民小微支付服务”的定位，也未扩大支付账户的业务类型、改变其业务性质。您怎么看待这个问题？

黄震：金融行业的任何创新都需要在符合监管的条件下进行。银联引入支付机构合作开展账户创新，作为支付机构仍需遵循络支付业务管理办法的相关要求，对支付账户进行分类管理、限定账户功能、支付限额，还要符合银联的相应业务规则和风险防控标准。通过银联系统，可以监控支付账户交易金额等，落实账户分类监管要求,监管部门可对支付账户业务创新进行管理。据我所知，这种模式也早有先例，美国第三方支付机构PayPal曾与卡组织合作发行了关联PayPal账户的联名卡，该卡可在卡组织络实现受理。

：第三方支付机构大多奉行“三方模式”，京东金融称与银联的合作是“四方模式”，您怎么看？

黄震：京东闪付背后的业务模式，满足了用户、银行、银联、第三方支付机构等多方利益的协同，它的创新尝试为“三方模式”与“四方模式”的融合，为金融机构与第三方支付机构的合作提供了借鉴。

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